Wise (aiemmalta nimeltään TransferWise) on yksityishenkilöille ja yrityksille tarkoitettu palvelu, joka sisältää virtuaalisen monivaluuttatilin, siihen liittyvän pankkikortin ja sovelluksen, jolla voi hallita kaikkia Wise-toimintoja älypuhelimella.
Jos haluat avata tilin, täytä henkilökohtaiset tietosi ja sähköpostiosoitteesi ja lähetä sitten kuva tai skannaus tarvittavista asiakirjoista (kuten passi) henkilöllisyytesi todentamiseksi.
Yrittäjille Wise-tilin avaaminen antaa mahdollisuuden hallita kansainvälisiä rahansiirtoja helposti ja välttää ulkomaisiin tilisiirtoihin tyypillisesti liittyvät korkeat kustannukset.
Näin se toimii
Wise on Lontoossa, Iso-Britanniassa toimiva kansainvälinen rahansiirtopalvelu, jota sääntelevät ja valvovat Ison-Britannian rahoitusviranomainen ja Englannin keskuspankki. Aiemmin nimellä TransferWise tunnetun palvelun ovat perustaneet virolaiset Taavet Hinrikus ja Kristo Käärmann, joista on kansainvälisen menestyksen myötä tullut Viron rikkaimpia miehiä.
Palvelun kasvuvauhti on huima. Yhdeksän vuoden aikana se on saanut yli kuusi miljoonaa käyttäjää maailmanlaajuisesti, ja kuukausittain sen kautta tehdään siirtoja noin 5 miljardilla eurolla.
Wisen menestys perustuu edullisiin siirtokuluihin ja valuuttakursseihin verrattuna siihen, mitä perinteiset pankit veloittavat valuuttamääräisistä siirroista. Rahan siirtäminen suomalaisesta pankista ulkomaille perinteisin keinoin voi tulla maksamaan jopa monia kymmeniä euroja.
Kansainvälisestä tilisiirrosta peritään lähetettäessä palkkio, mutta maksunsaaja saa harvoin koko lähetetyn kokonaismäärän. Vastaanottajan pankki nimittäin vähentää siirretystä summasta oman palkkionsa.
Miten Wise pystyy pitämään palkkionsa niin alhaisina? Koska käytännössä he eivät suorita ulkomaisia siirtoja.
Wisellä on vaihtotilejä jokaisessa maassa, jossa he toimivat. Jos lähetät pankkisiirron esimerkiksi Australiaan, Wise ottaa maksusi vastaan EU-alueella, mutta lähettääkin siirron eteenpäin vastaanottajalle omalta Australian-tililtään.
Palvelu on suosittu kohtuullisten lähetyskulujen vuoksi. Se poistaa myös tilisiirtoihin usein liittyvän arvailun: vastaanottaja saa koko lähetetyn summan – siitä ei enää vähennetä ylimääräisiä palkkioita.
Wise Borderless – monen valuutan tili
Wise-palvelua voi käyttää pelkkään rahan lähettämiseen, mutta maksunvälityksen lisäksi yhtiön palveluihin kuuluu myös monipuolinen usean valuutan tili. Sen avulla voit vastaanottaa, tallettaa ja käyttää rahasummia ulkomaisissa valuutoissa sen sijaan, että vaihtaisit ne euroiksi.
Bordeless-tilin avaamalla voit saada seuraavat hyödyt:
Vastaanottajien tilitiedot voi tallentaa, jotta niitä ei tarvitse syöttää uudelleen.
Borderless-tilillä voit vastaanottaa dollarimääräisiä maksuja (USD) Yhdysvaltain tilillesi, puntia (GBP) brittiläiselle tilillesi ja Australian dollareita (AUD) Australian tilillesi – muuntamatta niitä välillä euroiksi.
Tarvittaessa voit avata Wise-tilisaldon yli 40 muussakin valuutassa käyttääksesi niitä heti tai pitääksesi rahaa tilillä. Useimmille näistä valuutoista ei kuitenkaan ole vielä tällä hetkellä saatavilla paikallista tilinumeroa, jonne voisit vastaanottaa maksuja.
Borderless-tili on saatavana sekä henkilökohtaisena versiona että yritysversiona. Se on erityisen hyödyllinen niille, jotka tekevät liiketoimintaa ulkomailla olevien asiakkaiden kanssa, tekevät ostoksia verkossa tai matkustavat usein, koska he voivat hyötyä edullisista vaihtokursseista ja välttää turhia kuluja.
Debit-maksukortti
Wisen käyttäjät voivat tilata itselleen ilmaisen Wise debit-Mastercardin. Se toimii kuin normaali pankkikortti, mutta lisäetuna on, että se on kytketty monen valuutan tiliin.
Ulkomailla matkustaessasi voit nostaa kortilla rahaa ja maksaa kaupoissa paikallisessa valuutassa, kunhan Wise-tililläsi on varoja. Tällä tavoin vältät valuutanvaihtopalkkiot, joita yleensä veloitetaan ulkomaisista nostoista.
Jos kortti ei tue valuuttaa, jossa käytät sitä, Wise muuntaa valuutan automaattisesti ja laskuttaa siitä edullisimman mahdollisen vaihtokurssin mukaan, joten säästät rahaa tavalliseen pankkikorttiisi verrattuna.
Vaihtoehto yrityksille ja freelancereille: Revolut Business (arvostelu englanniksi)
| Hinta | |
|---|---|
| Tilin avaus | Ilmainen |
| Kuukausimaksu | Ilmainen |
| Debit-kortti | Ilmainen |
| Saapuvat valuuttamaksut | Ilmainen |
| Lähtevät valuuttamaksut | 0,35% – 2,85% + 0,63 € |
| Rahan siirtäminen tilille | 0 – 0,2% |
| Käteisnostot | Maksutonta £200/kk asti (n. 230€) |
Tilin avaaminen on maksutonta, eikä siitä peritä kuukausimaksuja.
Lähtevistä siirroista peritään palkkio 0,35% – 2,85%, joka riippuu lähtö- ja kohdevaluutasta.
Jos lähetät summan Wise-tililtäsi rahaa normaalille pankkitilille Euroopassa – siis ilman valuuttamuunnosta –, kiinteä maksu on 0,63 €. Jos siirrät TransferWise-tililtä toisessa valuutassa olevaan tiliin, siitä peritään kiinteä maksu, joka riippuu kohdevaluutasta, sekä muuntoprosenttimaksu, joka riippuu samoin kohdevaluutasta. Vaihtokurssi on aina keskimääräinen markkinakurssi, jonka voi nähdä esim. Googlesta.
Siirron vastaanottaminen on ilmaista riippumatta siitä, missä tili on maailmassa, joten vastaanottaja saa koko lähettämäsi rahasumman. Tämä on suuri etu verrattuna pankkeihin, jotka yleensä vähentävät jonkinlaisen palkkion summasta, jonka vastaanottajan oli tarkoitus saada. Vastaanottaja ei tarvitse Wise-tiliä saadakseen rahaa pankkitililleen.
Voit lähettää rahaa tietokoneelta, tabletilta tai älypuhelimesta – web-sivuston tai applikaation kautta.
Kuinka siirrot toimivat
Siirtoon kuluva aika riippuu siitä, minkä siirtovaihtoehdon valitset.
Edullisin siirtomuoto on nimeltään Low Cost, ja siihen kuluu 1–3 työpäivää siitä hetkestä, kun TransferWise-tilillä on vaadittavat varat, siihen että rahat saadaan vastaanottajan tilille.
Toisin sanoen siirron lähettäminen toiselle tilille edellyttää, että sinulla on ensin varoja Wise-tililläsi. Jos sinulla ei vielä ole varoja siellä, voit tehdä siirron tavalliselta pankkitililtäsi. Rahojen lähettäminen Wiselle kestää yleensä 1–2 työpäivää. Sen jälkeen Wise voi käsitellä siirron vastaanottajan tilille.
Käsittelyaika on siis nopeampi, jos Wise-tililläsi on jo riittävästi rahaa lähettämiseen. Jos siis joudut rutiininomaisesti lähettämään rahaa, voi olla hyvä idea pitää tililläsi jonkin verran varoja, jotta voit tehdä siirtoja nopeasti milloin tahansa.
Palvelun kautta on myös mahdollista tehdä nopeampi siirto pankkikortilla nopean Fast-siirtomenetelmän avulla. Tämä menetelmä on kalliimpi, ja maksut riippuvat kortistasi. Vaihtoehdot ja tarkat laskelmat näytetään ennen maksun lähettämistä.
Kannattaa huomata, että rekisteröitymisen jälkeen ensimmäistä siirtoa tehdessä käsittelyaika voi pidentyä, jos TransferWise joutuu vielä pyytämään joitakin lisätietoja täyttääkseen lain velvoitteet.
Katso myös: PayPal vs. TransferWise (englanniksi)
Kulut verrattuna pankkeihin
Kaikilla pankeilla on omat hintataulukkonsa, mutta lähetettäessä rahaa Suomesta Euroopan SEPA-alueen ulkopuolelle kuluja syntyy tyypillisesti kolmella tai jopa neljällä eri tavalla.
Ensimmäiseksi lähettävä pankki perii kulun maksumääräyksestä (esim. Nordean 6,75 €, OP 6,00 €; Danske perii 10 € ja lisäksi toiset 10 €, ellei saajan tili ole IBAN-muodossa).
Tämän jälkeen siirto kulkee mahdollisesti kirjeenvaihtajapankin kautta, joka saattaa periä omia kulujaan, ja saapuu lopulta kohdepankkiin, joka perii vielä palkkion sen vastaanottamisesta.
Näiden siirtoon liittyvien kulujen lisäksi syntyy aina tappiota vaihdettaessa valuuttaa toiseksi. Joko lähettävä tai vastaanottava pankki ansaitsee rahaa itselleen edulliseksi asettamansa valuuttakurssin avulla, joka on prosessissa tavallaan näkymätön kulu.
Pankkien käyttämät valuuttakurssit ovat toki edullisempia kuin esimerkiksi valuutanvaihtopisteissä, joissa käsitellään fyysisiä seteleitä, mutta niissä on aina eroa todelliseen markkinahintaan.
Kokonaisuutena siirron kustannukset voivatkin olla useita kymmeniä tai jopa satoja euroja. Välitettäessä siirtoja tällä tavalla on myös vaikea ennustaa, kuinka paljon vastaanottaja lopulta saa.
TransferWise näyttää etukäteen käyttämänsä valuuttakurssin ja välitettävän summan. Vastaanottajalle tarkoitetusta määrästä ei tehdä enää lisävähennyksiä.
Esimerkki: Rahan lähetys Thaimaahan
Testasimme rahan lähetystä Thaimaahan ja vertasimme sitä lähettämiseen pankkien kautta.
Taulukkoon on valittu vastaanottavan thaimaalaisen pankin valuuttakurssi, eli raha lähetetään euroina ja valuuttamuunnos tapahtuu vastaanottavassa pankissa. Tämä on edullisin tapa. Jos siirrossa käytettäisiin Nordean valuuttakurssia eli siirto lähetettäisiin Thaimaan bahteina, hintaero nousisi vielä paljon merkittävämmäksi.
| Nordea – Krungsri Bank | Wise | |
|---|---|---|
| Siirrettävä summa | 2000 € | 2000 € |
| Lähetyskulut | 6,75 € | 13,84 € |
| Valuuttakurssi | 33,9696 | 34,4182 |
| Vastaanottavan pankin kulut | 0,25 % (min. 200 THB) | 0 |
| Vastaanottaja saa | 67 509,90 THB | 68 360,05 THB |
| Erotus | +850,15 THB (+24,70 €) |
Kenen kannattaa käyttää Wisea?
Wisesta hyötyvät eniten ihmiset, jotka tekevät ja vastaanottavat paljon siirtoja Suomen ja ulkomaisten tilien välillä. Yksi ryhmä ovat ekspatriaatit tai maahanmuuttajat, jotka lähettävät rahaa ulkomailla asuville perheenjäsenilleen.
Pienyrittäjä, joka harjoittaa kansainvälistä liiketoimintaa – esimerkiksi ostaa tarvikkeita ulkomailta tai maksaa etätyöntekijöille – voi joutua maksamaan vuosittain jopa tuhansia euroja pankkikuluina.
Korkeiden siirtokulujen ja huonojen vaihtokurssien uhreja ovat myös freelancerit, joilla on kansainvälisiä asiakkaita – esimerkiksi ohjelmoijat, verkkosivujen suunnittelijat ja sisällöntuottajat.
Yksi ryhmä ovat ekspatriaatit tai maahanmuuttajat, jotka lähettävät rahaa ulkomailla asuville perheenjäsenilleen. He ovat riippuvaisia maiden välisistä rahansiirtopalveluista, mutta kulut voivat nousta korkeiksi.
Yhteenveto
Kansainväliset rahansiirrot ovat usein vaikeita ja kalliita sekä yrityksille että yksityishenkilöille, jotka joutuvat lähettämään tai vastaanottamaan maksuja.
Jos siirto tapahtuu euroalueella, kulut ovat yleensä siedettäviä. Jos kuitenkin joudut suorittamaan maksun toisessa valuutassa eli muuntamaan euroja ulkomaiseksi valuutaksi, pelkästään epäedullinen vaihtokurssi voi pienentää vastaanottajalle saapuvaa summaa merkittävästi.
Tähän markkinarakoon Wise on iskenyt.
Yyrityksen avulla voit tehdä tilisiirtoja ja maksuja ulkomaille ilman, että rahaa tarvitsee todellisuudessa lähettää euroalueen ulkopuolelle, jolloin kustannukset pysyvät matalina.
Palvelu on suosittu lähettäjän ja vastaanottajan kohtuullisten hintojen vuoksi
Wisen periaate mahdollistaa edullisten ja avoimien kurssien soveltamisen. Suunnitellun siirron hinnan voi laskea parissa sekunnissa sivuston työkalulla, ja valuuttakurssi lukitaan jo tässä vaiheessa.
Wisen suosio kasvaa valtavalla vauhdilla. Nähtäväksi jää, miten perinteiset pankit vastaavat haasteeseen, mutta varmaa on jo nyt yksi asia – laskevista kuluista hyötyvä asiakas tulee olemaan tämän pelin voittaja.